De beleggingshypotheek kan het best worden herkend aan het feit dat er gedurende de looptijd met een beleggingsverzekering een bepaalde som wordt opgebouwd. Maatwerk-hypotheek vertelt u alles over de beleggingshypotheek.
Beleggingshypotheek: wat is het precies?
De beleggingshypotheek is één van de hypotheekvormen die vallen onder de aflossingsvrije hypotheken. Dit betekent dat u met een beleggingshypotheek tijdens de looptijd van de hypotheek niet op de hypotheekschuld aflost. In plaats daarvan wordt er een bedrag opgebouwd door middel van een beleggingsverzekering. Dit bedrag kan aan het einde van de looptijd van de hypotheek worden gebruikt om de hypotheek af te lossen. Bij een hoog rendement hoeft er maandelijks niet veel worden ingelegd, waarmee de maandlasten zo laag mogelijk gehouden kunnen worden. Echter, bij een tegenvallend rendement moet er juist meer worden ingelegd om aan het einde van de looptijd voldoende kapitaal te hebben opgebouwd voor het volledig aflossen van de hypotheekschuld.
Start mijn eigen berekening
Bent u ook benieuwd wat u maximaal zou kunnen lenen om een woning te kopen? Of wilt u weten of het oversluiten van uw huidige hypotheek ook voor u interessant is. Klik dan op de onderstaande knop “Start mijn eigen berekening” en geef in het hoofdmenu aan wat voor berekening (starter, verhuizer, oversluiten, hypotheek o.b.v. huidige huurlasten of een hypotheek op maat gemaakt voor uw situatie) u wenst te ontvangen.
Behalve de berekening die u dan direct ontvangt, krijgt u van ons ook nog een E-book meegestuurd wat u allemaal dient te verzamelen om een hypotheek te kunnen afsluiten.
De maandlasten bij de beleggingshypotheek bestaan uit twee delen
De maandlasten waar u mee te maken heeft bij een beleggingshypotheek bestaan uit twee delen. Op de eerste plaats is er een rentedeel. Dit is de rente die u betaalt over de openstaande hypotheekschuld, welke gelijk blijft voor de duur van de totale looptijd. Het tweede deel is het beleggingsdeel. Dit is het deel dat u in de beleggingsverzekering inlegt. Bij een hoog rendement is dit inlegdeel in de beleggingspolis dus laag. Wanneer wordt verwacht dat het rendement van de beleggingen hoger is dan het rendement op een spaarrekening, dan is de beleggingshypotheek dus een voordeligere keuze dan een spaarhypotheek.
Beleggingshypotheek voordelen
De beleggingshypotheek biedt enkele voordelen ten opzichte van andere hypotheekvormen. U kunt onder meer rekenen op de volgende voordelen:
- Er wordt gebruik gemaakt van een effectendepot / beleggingsrekening
- Gedurende de looptijd wordt er een vermogen opgebouwd
- Bij een hoog rendement is de maandelijkse inleg laag
- Er zit standaard een overlijdensrisicoverzekering bij de beleggingshypotheek
Beleggingshypotheek nadelen
Natuurlijk zijn er ook enkele nadelen van de beleggingshypotheek te noemen en deze mogen zeker niet vergeten worden. Er zijn diverse belangrijke nadelen, zoals:
- Het is niet gegarandeerd dat u voldoende vermogen opbouwt voor gehele aflossing op uw beleggingshypotheek
- Bij een laag rendement gaat de maandelijkse inleg omhoog
- Nieuwe beleggingshypotheken mogen niet worden afgesloten (afgeschaft sinds 2013)
- De financiële risico’s zijn relatief groot
Een beleggingshypotheek afkopen of uitbetalen
Voorheen was het vrijwel onmogelijk om zonder financiële schade te kiezen voor het uitbetalen van een beleggingshypotheek of het afkopen van een beleggingshypotheek. Bij extra aflossen en in het geval van uitbetalen werd er een behoorlijke boete opgelegd door de belastingdienst. Deze regel is per april 2017 afgeschaft, waardoor het nu voordeliger en eenvoudiger is om extra af te lossen op de beleggingshypotheek. Tot april 2017 bestond ook de regel dat de beleggingshypotheek voor minimaal 15 of 20 jaar onaangeroerd moest blijven. Ook deze regel is komen te vervallen, waardoor het oversluiten van een beleggingshypotheek ook eenvoudiger is geworden. Overigens betekent dit niet dat het financieel een slimme keuze is. Maatwerk-Hypotheek adviseert u graag.
Een beleggingshypotheek omzetten
Het omzetten van uw beleggingshypotheek is in de praktijk mogelijk, maar ook hier geldt dat het niet altijd verstandig is. In bepaalde gevallen is het zo dat het financieel voordeliger is om extra af te lossen op de hypotheek dan om de hypotheek om te zetten. Door tegenvallende rendementen, waardoor de maandelijkse inleg hoog is, willen veel mensen hun beleggingshypotheek omzetten. U krijgt in dit geval met meerdere kosten te maken. Wanneer de rentevaste periode nog niet om is, dan kan het ook zijn dat u een flink bedrag moet betalen aan boeterente. Maatwerk-Hypotheek kan voor u berekenen of het financieel voordelig is om uw beleggingshypotheek om te zetten. Wij kunnen ook voor u bekijken naar wat voor hypotheekvorm u uw hypotheek het best om kunt zetten.
Een beleggingshypotheek omzetten naar een spaarhypotheek
Er zijn mensen met een beleggingshypotheek die deze hypotheek willen omzetten naar een spaarhypotheek. Het is belangrijk om te weten dat het spaarrendement vaak lager ligt dan het beleggingsrendement. Anderzijds is het zo dat u met een spaarhypotheek kunt sparen tegen een rentetarief dat gelijk staat aan de hypotheekrente die u betaalt. Het risico van de beleggingshypotheek kan wel worden beperkt door om te zetten naar een spaarhypotheek, maar dit omzetten levert niet altijd voordelen op. Daarnaast is het ook niet altijd mogelijk. Maatwerk-Hypotheek bekijkt graag uw mogelijkheden.
Een beleggingshypotheek omzetten om de risico’s te verlagen
Wilt u uw beleggingshypotheek omzetten om de risico’s zo ver mogelijk te verlagen? Dan is het over het algemeen een betere optie om de hypotheek om te zetten in een lineaire hypotheek of een annuïtaire hypotheek. Bij deze twee hypotheekvormen lost u vanaf het eerste moment af op de hypotheekschuld, waardoor het risico op een restschuld aanzienlijk kleiner is. Wel is het zo dat uw maandlasten stijgen, omdat u maandelijks een rentedeel én een aflossingsdeel moet betalen. Doordat u met één van deze twee hypotheekvormen direct start met het aflossen op de hypotheek is het risico veel kleiner dat uw woning onder water komt te staan.
Beleggingshypotheek oversluiten brengt kosten met zich mee
De beleggingshypotheek afkopen of oversluiten is mogelijk, maar brengt in bepaalde gevallen behoorlijk hoge kosten met zich mee. In dit geval kan er van een woekerpolis worden gesproken. De polis wordt beëindigd en de kosten die nog niet in rekening zijn gebracht zullen in één keer worden belast. Dit wordt vervolgens verrekend met de poliswaarde. De hypotheekverstrekker brengt kosten in rekening, welke vaak hoog zijn, waardoor u enkel de resterende waarde van de polis uitgekeerd krijgt. De afkoopwaarde is hierdoor een stuk lager dan de som van de premies die u heeft ingelegd en het eventuele rendement. Financieel kan dit dus flink nadelig zijn. Uiteraard kan Maatwerk-Hypotheek u adviseren.
De beleggingshypotheek premievrij maken
Wanneer u de beleggingshypotheek af zou kopen, dan blijft er een bedrag over. Is dit bedrag relatief klein? Dan kunt u gebruik maken van een beleggingsverzekering, ofwel een levensverzekering, om voldoende vermogen op te bouwen voor het aflossen van de hypotheekschuld aan het einde van de looptijd. In bepaalde gevallen is het mogelijk om deze beleggingsverzekering volledig premievrij te maken. Dit betekent dat u de waarde van de polis niet laat uitkeren, maar dat u ook geen nieuwe inleggingen meer doet. Tot op het moment van het uitkeren van het bedrag kunt u de polis op deze manier nog wel laten renderen.
Zelf sparen om de beleggingshypotheek af te lossen
De beleggingshypotheek is een aflossingsvrije hypotheekvorm. Dit betekent dat de hypotheekschuld pas aan het einde van de looptijd moet worden afgelost. Wanneer u de beleggingshypotheek afkoopt, dan is het aan u om te zorgen voor een vervangende oplossing voor vermogensopbouw. Het is immers belangrijk dat u aan het einde van de hypotheeklooptijd voldoende vermogen heeft opgebouwd om de hypotheek af te lossen. Het is niet altijd mogelijk om voor hetzelfde bedrag een nieuwe hypotheek af te sluiten. U bent immers ouder en wellicht al gepensioneerd. Dit verlaagt de maximale hypotheek, waardoor u de woning mogelijk gedwongen moet verkopen als u geen nieuwe hypotheek voor het benodigde bedrag kunt afsluiten. U kunt op meerdere manieren zelf zorgen voor de nodige opbouw van vermogen. Maatwerk-Hypotheek denkt graag met u mee.
De beleggingshypotheek oversluiten
Veel mensen willen de beleggingshypotheek naar een andere vorm oversluiten om de risico’s te beperken. Zo willen veel mensen de beleggingshypotheek oversluiten naar een bankspaarhypotheek. Hierbij is het belangrijk om te weten dat het gegarandeerde eindbedrag niet hoger uit mag komen dan het bedrag van de oorspronkelijke inleg bij de beleggingshypotheek. Daarnaast zijn er ook veel mensen die de beleggingshypotheek willen oversluiten naar een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Bij deze hypotheekvormen heeft u recht op hypotheekrenteaftrek. Daarnaast start u direct met aflossen op de hypotheekschuld. Maatwerk-Hypotheek adviseert u graag en bekijkt, samen met u, wat voor u de beste opties zijn.
Rekening houden met een boete
Gaat u de beleggingshypotheek oversluiten voor financieel voordeel? Vergeet dan niet dat het goed mogelijk is dat u een boete moet betalen voor het oversluiten. Deze boete kan het financiële voordeel wegvagen. De hoogte van het boetebedrag staat niet vast. Dit is namelijk afhankelijk van meerdere factoren, zoals de hoogte van de hypotheekschuld, de hoogte van de hypotheekrente en de resterende rentevaste periode. Hoe langer de rentevaste periode nog geldig is, hoe hoger de boete. De boete die u uiteindelijk dient te betalen is wel fiscaal aftrekbaar. Maatwerk-Hypotheek kan u hier uiteraard meer over vertellen.
Laat u adviseren over de beleggingshypotheek
Heeft u een beleggingshypotheek en wilt u weten of oversluiten voor u voordelig is? Bent u benieuwd naar welke stappen u het best kunt ondernemen met het oog op uw beleggingshypotheek? Maatwerk-Hypotheek staat voor u klaar met een onafhankelijk hypotheekadvies. U kunt direct een afspraak maken voor professionele advisering over de beleggingshypotheek. Klik op de onderstaande knop “Gratis inventarisatiegesprek aanvragen” en laat uw gegevens achter zodat wij u kunnen terugbellen of mailen.