Antwoorden op veelgestelde vragen

Hieronder kunt u antwoorden vinden op veelgestelde vragen van onze bezoekers.

Staat uw vraag er niet tussen? Neem dan contact op.

Wat is een maatwerk-hypotheek?

Een maatwerk hypotheek is een hypotheek die niet onder de standaard hypotheekregels valt die zijn opgesteld door het Ministerie van Financiën in samenspraak met o.a. het Nibud. Normaal gesproken bekijkt een hypotheekadviseur of een bank bij een hypotheekaanvraag wat u verantwoord kunt lenen. Dat wordt ‘leencapaciteit’ genoemd. Uw inkomen en de waarde van de koopwoning spelen hierbij een belangrijke rol. Bij een maatwerk hypotheek zijn er dus mogelijkheden om meer te kunnen financieren dan algemeen bekend staat als de zogenoemde ‘leencapaciteit’. Om gebruik te kunnen maken van een maatwerk hypotheek zijn er wel eisen gesteld om hiervoor in aanmerking te komen. U dient namelijk hiervoor wel een hypotheekadviseur te vinden die uw situatie cijfermatig kan onderbouwen bij een geldverstrekker zodat de gevraagde hypotheek voor u toch verantwoord is.

Redenen wanneer een maatwerk hypotheek toegepast kan worden
  • U heeft geen vast dienstverband maar wel een inkomensstijging
  • U bent volledig arbeidsongeschikt en geen kans meer op herstel
  • Uw inkomen is nu niet toereikend maar uw pensioen binnenkort wel
  • U gaat minder maandlasten betalen bij de nieuw gevraagde hypotheek
  • U heeft een forse studieschuld bij DUO openstaan
  • U huurt nu maar wenst graag een woning te kopen
  • U bent net een jaar aan de slag gegaan als een ZZP’er
  • U bent in een echtscheiding met uw (ex-) partner
  • Voor overige situaties neemt u contact met ons op
Hoe gaan wij om met privacy volgens de AVG?

Op 25 mei 2018 is de nieuwe Europese regelgeving ingegaan. Dit is de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG). Deze wet is opgesteld om uw persoonsgegevens beter te beschermen. Ook kunt u met behulp van deze wet zelf bepalen wie wel en wie niet uw persoonlijke gegevens kan inzien. Wij lichten graag toe wat deze wet inhoudt en hoe wij als Maatwerk-Hypotheek omgaan met uw gegevens. Op deze pagina vindt u onze privacyverklaring, ook bekend als privacy statement. Mocht u na het lezen van deze verklaring nog vragen hebben, laat het ons gerust weten. Naast de verklaring is intern ieder nog bewuster gemaakt van de vertrouwelijkheid inzake het verwerken van gegevens. Onder meer is het protocol datalekken besproken.

Hoe onderscheiden jullie je als maatwerk-hypotheek t.o.v andere hypotheekkantoren?

Maatwerk-Hypotheek onderscheidt zich t.o.v. andere hypotheekkantoren omdat wij als organisatie net dat stapje extra kunnen aanbieden zodat een hypotheekaanvraag een grotere kans van slagen heeft. Want behalve dat Maatwerk-Hypotheek zelf zijn services aanbiedt met het verstrekken van hypotheekadvies en bemiddeling voor klanten, begeleidt Maatwerk-Hypotheek ook andere hypotheekkantoren met lastige hypotheekaanvragen waar zij mee te maken kunnen hebben. Wij worden daarom ook door andere hypotheekkantoren ingeschakeld om hen te begeleiden en te adviseren met situaties van klanten waar zij mee te maken hebben en niet weten hoe zo’n situatie te moeten aanpakken. Omdat Maatwerk-Hypotheek verder ook met bijna alle geldverstrekkers in Nederland zaken doet, weten wij als geen ander dan ook waar en hoe een lastige aanvraag voor een hypotheek behandeld moet worden. Daarnaast stellen wij hogere eisen voor mensen die bij ons willen werken. De minimale eis om WFT-gecertificeerd te zijn is zoals bij alle andere hypotheekkantoren in Nederland ook bij ons aan de orde is. Daarnaast is het kennisniveau bij Maatwerk-Hypotheek een stuk hoger dan bij de meeste hypotheekkantoren omdat bij onze organisatie alleen maar gecertificeerde financieel planners (FFP-ers) werken. Deze financieel planners kunnen behalve het aanbieden van een juiste hypotheek voor iemand, er ook voor zorgen dat de gevraagde hypotheek betaalbaar blijft wanneer iets onverwachts gebeurt met degene die de hypotheek heeft afgesloten zoals arbeidsongeschikt raken, werkloos worden of voortijdig overlijden. Ook regelen onze financieel planners voor u dat een hypotheek betaalbaar blijft wanneer u met pensioen gaat.

Met welke geldverstrekkers doen jullie zaken?

Maatwerk-Hypotheek doet zaken met bijna met alle geldverstrekkers die in Nederland actief zijn. Dit is voor u als consument en eventueel als toekomstig klant ook heel erg voordelig. Wij kunnen namelijk hierdoor voor u ook echt het benodigde maatwerk leveren voor een hypotheek omdat wij niet gebonden zijn aan één geldverstrekker. Dit betekent voor u als klant dat wij dan ook de meest gunstige hypotheekrente met de daarbij passende voorwaarden voor u kunnen regelen. Met andere woorden, de laagste hypotheeklasten voor de situatie die bij u past. Ook laten wij u de vergelijkenissen van de verschillende geldverstrekkers zien voordat u een hypotheek afsluit. U ziet zelf dan ook waarom een bepaalde geldverstrekker is gekozen bij de hypotheek die u wenst aan te vragen voor uw situatie.

Wat is de NHG?

Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een garantie voor het terugbetalen van de hypotheek. Een financieel vangnet om woningbezit te bevorderen. Wanneer u een hypotheek met NHG afsluit, stelt de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (de stichting achter NHG) zich onder voorwaarden garant voor de terugbetaling van de restschuld, mocht u dit niet meer kunnen betalen. In ruil voor deze garantie bieden veel hypotheekverstrekkers een gunstigere hypotheekrente.

Mijn rentevastperiode eindigt binnenkort. Wat nu?

Het einde van uw huidige rentevastperiode is bijna beëindigd.  U krijgt van uw huidige geldverstrekker bericht om uw huidige rentevastperiode opnieuw vast te kunnen zetten voor een bepaalde periode.

Maatwerk-Hypotheek heeft voor u mensen beschikbaar die u daarbij kunnen begeleiden om te kijken wat nu voor u straks de beste nieuwe rentevastperiode zal moeten zijn.

Onze mensen van Maatwerk-Hypotheek kijken namelijk niet alleen naar wat voor u nu de nieuwe rentevastperiode zal moeten zijn om bijvoorbeeld meer zekerheid te kunnen krijgen. Ook kijken onze mensen wat er straks zal gebeuren als u nu de beslissing neemt om een bepaalde rentevastperiode te af te sluiten.  Wij kijken dan nu alvast vooruit om er voor te zorgen dat de nieuw gekozen rentevastperiode geen negatieve gevolgen zal kunnen hebben voor bijvoorbeeld uw pensioeninkomen en de dan openstaande hypotheekschuld op dat moment.

Ik wil lagere maandlasten. Wat nu?

U heeft aangegeven om lagere maandlasten te willen hebben. Gezien de huidige hypotheekrentes verwacht u met uw huidige hypotheek met de daarbij behorende hypotheekrente ook een lagere rente te kunnen afsluiten zodat u maandlasten omlaag gaan. Maatwerk-Hypotheek kan u hierbij helpen.

Maatwerk-Hypotheek kijkt namelijk voor u eerst of het überhaupt interessant is om uw huidige hypotheek over te sluiten zodat u ook echt lagere maandlasten gaat krijgen. Vaak blijkt namelijk bij het oversluiten van uw huidige hypotheek dat er een boeterente aan gebonden zit omdat u vroegtijdig uw huidig hypotheekcontract aanpast of beëindigd. Uiteindelijk blijkt dan dat u er financieel niet veel op vooruit gaat maar een hoge boeterente heeft moeten betalen bij uw huidige geldverstrekker.

Maatwerk-Hypotheek zal daarom eerst voor u bekijken of oversluiten echt voor u interessant is. Dit eerste gesprek doen wij kosteloos.

Wanneer blijkt dat oversluiten voor u interessant kan zijn en u dat tevens wenst, zal Maatwerk-Hypotheek het proces voor u ook verder in gang zetten. Dit doen we dan opnieuw op basis van de wensen van u als klant. We zullen dan voor u echt maatwerk leveren door te kijken wat u verstaat onder lagere maandlasten maar tevens ook door in het achterhoofd te houden wat dit later voor u betekent. U wilt namelijk nu gerustloos kunnen leven maar dat wilt u straks in de toekomst nog steeds kunnen. Maatwerk-Hypotheek kijkt daarom verder dan alleen het huidig moment maar ook vooruit in de toekomst.

Ik wil mijn woning verduurzamen. Wat nu?

U heeft aangegeven om uw woning te willen verduurzamen. Maatwerk-Hypotheek biedt hiervoor zijn diensten aan om uw hierin te begeleiding welke soorten maatregelen u kunt nemen waarbij u dan natuurlijk als dat nodig is, ook de gevraagde hypotheek hiervoor kunt krijgen. Maatwerk-Hypotheek is namelijk gespecialiseerd in het financieren van projecten of behoeftes van mensen die graag een zuinigere woning willen hebben waarbij de energielasten zo laag mogelijk zijn.

Bij energiebesparende maatregelen kunt u dan o.a. denken aan:

  • Hr-ketel
  • Warmtepomp
  •  Zonnecellen
  • Dakisolatie
  •  HR++ beglazing
  • Dakisolatie
  • Zonneboiler
  • Spouwmuurisolatie
  •  Vloerisolatie

Tevens kunnen wij er dan ook voor zorgen dat u hierdoor net dat extra geld kunt financieren in de vorm van een hypotheek waarbij u normaal gesproken al een topfinanciering heeft openstaan bij uw huidige geldverstrekker.  Wilt u weten hoe we dat doen, neem contact op.

Wat kan ik maximaal lenen qua inkomen?

U bent op zoek naar een hypotheek en vraagt u af wat u nu eigenlijk kunt lenen op basis van uw inkomen. Om hierop een antwoord te kunnen geven is het belangrijk om te weten hoe uw inkomen is opgebouwd.  Heeft u bijvoorbeeld alleen een vast salaris met vakantiegeld of ook recht op een 13e maand, onregelmatigheidstoeslagen of overwerkuren. U kunt op deze site uw inkomen toetsen door uw inkomen op te geven bij de maximale berekening van een starter, verhuizen of oversluiten. U ontvangt van ons dan gauw genoeg een kosteloze berekening waarin u kunt zien wat uw maximale hypotheek zal kunnen zijn. Wanneer u echter wenst om meer maatwerk te hebben over wat u precieze hypotheek zal kunnen zijn op basis van uw inkomen, kunt u direct met ons contact opnemen via de ‘contactbutton’. Wij kunnen u dan begeleiden in wat nu de eigenlijk gevraagde hypotheek zou kunnen zijn. Vaak blijkt namelijk dat meer mogelijk is dan wat blijkt uit de berekening die u van ons heeft ontvangen. Dit kan komen door hoe uw inkomen is opgebouwd, toekomstige salarisstijgingen, huidige lage rentes of regelingen bij gemeentes. Bent u benieuwd naar uw werkelijke haalbaar hypotheek op basis van uw inkomen? Neem dan direct contact op.

Ik ben arbeidsongeschikt. Kan ik ook een hypotheek krijgen?

U bent al een aantal jaren arbeidsongeschikt. U heeft te horen gekregen dat u volledig arbeidsongeschikt bent en niet meer aan het arbeidsproces kunt deelnemen.   Wat nu?   U heeft namelijk uw gedroomde woning gevonden of u wenst uw hypotheek over te sluiten maar u verwacht dat u niet meer in aanmerking komt voor een hypotheek.  Goed nieuws!  Maatwerk-Hypotheek kan u namelijk adviseren en begeleiding dat u toch voor 100% een financiering voor een hypotheek kunt krijgen op basis van de uitkering die u ontvangt van het UWV. Bent u benieuwd hoe wij dit doen? Neem dan direct contact op.

Ik heb een huurwoning. Kan ik een huis kopen?

U heeft op dit moment een huurwoning.  U bent van plan om een woning te gaan kopen. Helaas blijkt dat de gevraagde hypotheek hoger is dan uw inkomen toe laat. Kom ik dan wel in aanmerking voor de gevraagde hypotheek als mijn inkomen niet toereikend is?  Of kom ik hiervoor wel in aanmerking als ik geen vast dienstverband bij mijn huidige werkgever heb?  Het antwoord hierop is ‘Ja’. Er zijn namelijk meer mogelijkheden om een gevraagde hypotheek te kunnen toetsen dan alleen op basis van het inkomen dat u nu verdient of het soort dienstverband wat u nu heeft. In samenspraak met geldverstrekkers heeft Maatwerk-Hypotheek namelijk de mogelijkheden om u een hypotheek te kunnen aanbieden op basis van de huidige huurlasten die u nu kwijt bent aan uw huurwoning. Vaak blijkt dat hierdoor een gevraagde hypotheek een stuk hoger zal zijn dan u verwacht of heeft berekend op basis van uw inkomen. Bent u benieuwd hoe wij dit doen? Neem dan direct contact op.

Ik heb geen vast dienstverband. Is er ook een hypotheek voor mij?

U heeft op dit moment géén vast dienstverband. U bent wel werkzaam maar u heeft een contract voor bepaalde tijd of u zit nog in de proeftijd van uw huidig contract. Kom ik nu wel in aanmerking voor een hypotheek? Ja, ook hier zijn er dan mogelijkheden voor u. Maatwerk-Hypotheek weet als geen andere op welke manier u toch eventueel in aanmerking kunt komen bij een geldverstrekker om een hypotheek te kunnen afsluiten. Bent u nieuwsgierig of u ook in aanmerking komt om een hypotheek te kunnen afsluiten en tevens hoeveel hypotheek u dan kunt krijgen? Neem dan direct contact op.

Ik ben net 1-jaar ZZP-er. Kan ik een hypotheek krijgen?

U bent 1 jaar geleden begonnen als een ZZP-er. U heeft een mooi jaar achter de rug met een leuke omzet en u wilt een financiering aanvragen voor een hypotheek. Kom ik hiervoor wel in aanmerking nu ik net ben begonnen als een ZZP-er? Ja, ook voor ZZP-ers kent Maatwerk-Hypotheek mogelijkheden om voor deze groep mensen een hypotheek te kunnen aanvragen bij een geldverstrekker. U hoeft dus niet meer eerst perse 3 jaar actief te zijn als een ZZP-er om in aanmerking te kunnen komen voor een hypotheek. Bevindt u zich ook in deze situatie dat u net als ZZP-er pas 1 of 2 jaar actief bent en op zoek bent naar een hypotheek?  Of bent u al langer actief als ZZP-er en wenst u een hypotheek? Neem dan contact op met Maatwerk-Hypotheek. Zij kunnen u namelijk adviseren en begeleiden om voor u een passende hypotheek aan te vragen voor een op maatgerichte hypotheek voor u als ZZP-er. Neem hier direct contact op.

Hoeveel kan ik per jaar boetevrij aflossen?

Wilt u aflossen op uw hypotheek? Houd er dan rekening mee dat u jaarlijks een beperkt bedrag boetevrij kunt aflossen, het is bij wijze van spreken niet zomaar mogelijk om het totale hypotheekbedrag in één keer af te lossen. Zou u de loterij winnen en wilt u van uw hypotheek af? U kunt jaarlijks een deel boetevrij aflossen, of het totale bedrag aflossen en de boete voor lief nemen.

Kan ik ook een hypotheek krijgen voor een woning die ik daarna verhuur?

U heeft een eigen woning in uw bezitting die u wilt gaan verhuren. Of u heeft een woning op het oog die u wilt kopen met een hypotheek om deze daarna meteen te kunnen gaan verhuren.  Kan dit? Ja! Maatwerk-Hypotheek doet namelijk zaken met geldverstrekkers die hypotheken aanbieden waarin de hypotheekgever (klant) niet de woning gaat bewonen maar gaat verhuren aan een derde. Daarnaast weet Maatwerk-Hypotheek ook als geen ander hoeveel hypotheek u zou kunnen krijgen voor een woning die u daarna wilt verhuren en tevens aan welke andere regels u moet voldoen om deze gevraagde hypotheek te kunnen krijgen. Bent u nieuwsgierig of van plan om binnenkort een woning te gaan verhuren waarvoor u een hypotheek wenst om dit te kunnen realiseren? Neem dan direct contact op.

Wat is een bouwdepot?

Een bouwdepot is het meest gebruikelijk wanneer u een nieuwbouwwoning aan gaat schaffen. U kunt er echter ook gebruik van maken op het moment dat u een bestaande woning aankoopt en deze gaat verbouwen. In dat geval kunt u spreken van een verbouwdepot, al is ook de algemene term bouwdepot dan van toepassing. Het is een soort spaarrekening, waar u tijdelijk geld op plaatst, om de kosten van een aannemer te kunnen betalen. De bank vergoedt u rente over het bouwdepot.

Wat kunnen wij hierin voor u betekenen?

De organisatie ‘Maatwerk-Hypotheek’ heeft zich de afgelopen jaren gespecialiseerd om op een verantwoorde manier voor klanten een hypotheek te kunnen aanbieden bij een geldverstrekker waarbij de klant bij voorbaat dacht hiervoor niet in aanmerking te komen. Wij kunnen en tevens doen dit namelijk op een niveau dat hoger ligt dan eigenlijk door geldverstrekkers en het Ministerie van Financiën worden gesteld.

Waarbij een hypotheekadviseur vaker alleen kijkt op het moment van nu waarom een hypotheek passend zal moeten zijn, kijkt Maatwerk-Hypotheek verder voor u als klant. Wanneer wij dan een maatwerk hypotheek aanbieden bij een geldverstrekker, zal dit op het niveau zijn van iemand die een financieel planner inhuurt. Dit betekent dan voor u als klant dat deze financieel planner u helpt bij het in kaart brengen van uw financiële situatie van nu EN in de toekomst. Dit leidt tot een persoonlijk financieel plan dat uitgaat van uw wensen en mogelijkheden. Ook zullen hieruit voor u de mogelijke kansen of risico’s worden weergegeven die een geldverstrekker belangrijk vindt om te kunnen bepalen of u wel in aanmerking komt voor een maatwerk hypotheek. En met dit plan gaan wij voor u de gevraagde maatwerk hypotheek aanbieden bij een bepaalde geldverstrekker. Ons doel en plan hiermee is om alle risico’s die een geldverstrekker meeneemt in de beoordeling om uw hypotheek wel of niet goed te keuren, deze als cijfermatig ingecalculeerd te hebben en tevens zoveel cijfermatig met een oplossing afgedekt te hebben.

Bent u dus op zoek naar een hypotheek voor een bepaald bedrag maar denkt u niet dat u hiervoor in aanmerking komt? Klik dan direct op ‘contactbutton’. We kunnen dan kijken of u misschien toch niet in aanmerking kunt komen voor een maatwerk hypotheek.

Wanneer komt u in aanmerking voor Nationale Hypotheek Garantie?

Wilt u uw financiële risico’s beperken en een hypotheek met NHG afsluiten? Dat kan bij aankoop van een huis, maar ook bij een verbouwing. Er wordt echter wel een grens aan gesteld: de NHG-grens. Deze grens wordt bepaald aan de hand van de gemiddelde woningprijs. In 2019 is de NHG-grens € 290.000,-. Dit betekent dat de hoogte van uw hypotheek maximaal € 290.000,- mag zijn om in aanmerking te komen voor een NHG. Dit geldt ook bij een waarde vermeerderende verbouwing. Uw (bestaande) hypotheek plus de lening van de verbouwing mogen niet boven deze grens uitkomen. Om het huis energiezuiniger te maken kunt u tot € 307.400,- met NHG lenen, zo lang het extra bedrag geheel in energiebesparende maatregelen gestoken wordt.

Voordelen NHG

Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie biedt vele voordelen. Een huis kopen is altijd spannend. Verdiept u zich in uw financiële situatie en kies de voor u best passende hypotheek. NHG biedt u zekerheid in geval van geldnood. Er kan van alles gebeuren waardoor het lastig wordt om uw maandelijkse hypotheeklasten op te hoesten. Bijvoorbeeld omdat u uw baan onverwachts verliest, arbeidsongeschikt raakt of uw relatie stuk loopt. Wanneer u dan uw woning moet verkopen, zorgt de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) onder bepaalde voorwaarden voor terugbetaling van uw hypotheek aan de hypotheekverstrekker. Daarnaast levert een hypotheek met NHG ook financieel voordeel op. U krijgt namelijk korting op uw hypotheekrente en dit kan veel schelen in uw maandelijkse lasten. In het actuele renteoverzicht ziet u het rentevoordeel terug.

Kosten NHG hypotheek

Om een hypotheek met NHG af te sluiten, betaalt u eenmalig kosten. Deze kosten worden ‘borgtochtprovisie’ genoemd. In 2020 betaalt u 0,7% van het hypotheekbedrag om gebruik te maken van de Nationale Hypotheek Garantie. U betaalt dit zodat de het WEW zich borg stelt. Hiervoor krijgt u wel een lagere rente terug. Bovendien kunt u bepaalde kosten voor het afsluiten van een hypotheek bij de belastingaangifte als aftrekpost inbrengen. Ook de borgtochtprovisie van 0,7% is aftrekbaar, waardoor de netto kosten lager zijn.

Rekenvoorbeeld:
Stel u koopt een woning voor € 255.000,- en sluit hiervoor een hypotheek af. Bijkomende kosten voor de aankoop, zoals overdrachtsbelasting en notariskosten moet u zelf betalen. Voor de Nationale Hypotheek Garantie betaalt u 0,7%. In dit geval is dat eenmalig € 1.785,-. Dit bedrag is aftrekbaar bij de belastingaangifte, netto betaalt u dus minder. Daarnaast krijgt u korting op de hypotheekrente, wat kan oplopen tot enkele tientallen euro’s per maand.

Hoe helpt een hypotheek met NHG mij?

Bij onvoorziene omstandigheden kan het WEW u helpen bij het zoeken naar oplossingen voor financiële problemen. Bent u bang dat u de hypotheek niet meer kunt betalen? Neem dan zo snel mogelijk contact op met uw hypotheekverstrekker. Samen met het WEW denken zij met u mee. Een oplossing kan bijvoorbeeld een betalingsregeling zijn, eventueel in samenwerking met uw werkgever. Ook kan er een budgetcoach beschikbaar gesteld worden, die u helpt uw financiën op orde te krijgen. Via de Belastingdienst zijn er mogelijkheden tot een voorlopige teruggave van de rente en via de gemeente kun u in sommige gevallen een aanvulling op uw inkomen krijgen, de zogenoemde ‘woonkostentoeslag’.

Recht op kwijtschelding restschuld met NHG

Heeft u geen andere optie dan uw woning te verkopen? Onder bepaalde voorwaarden kan het WEW de restschuld kwijtschelden wanneer het aantoonbaar is dat u uw hypotheeklasten niet meer kunt betalen vanwege:

  • Het beëindigen van uw relatie.
  • Werkloos raken buiten jouw schuld om.
  • Arbeidsongeschikt raken.
  • Het overlijden van uw partner.

U heeft géén recht op kwijtschelding van uw restschuld als u:

  • Wilt verhuizen omdat uw woonwensen zijn veranderd;
  • Uw hypotheeklasten niet meer kunt betalen omdat u andere leningen heeft afgesloten;
  • Op staande voet ontslagen bent.

Maatwerk-Hypotheek kan u helpen om te bepalen of u voor kwijtschelding in aanmerking komt. Bij de uiteindelijke verkoop van uw woning moet u aantonen dat u er alles aan hebt gedaan om de restschuld zo laag mogelijk te houden. Ook moet u uw woning in goede staat hebben gehouden en voor een zo hoog mogelijke prijs proberen te verkopen. Bij de verkoop dient uw hypotheekverstrekker een ‘verliesdeclaratie’ in, waarna het WEW beoordeelt of u recht hebt op kwijtschelding.

Mogelijkheden voor senioren

Ben u ouder dan 57 jaar? En wil u uw huis verkopen en kleiner gaan wonen? Een kleinere woning met een lagere hypotheek betekent waarschijnlijk lagere maandlasten. Maar door de strengere financieringsnormen voor senioren kan het lastig zijn om een nieuwe hypotheek te krijgen.

NHG biedt nu extra mogelijkheden voor mensen vanaf 57 jaar en ouder. NHG kijkt namelijk naar uw werkelijke maandlasten en houdt rekening met uw inkomen dat al zeker is na pensionering. Op basis van uw persoonlijke situatie beoordeelt NHG of de nieuwe hypotheek verantwoord is. Zo wordt die nieuwe, kleinere woning misschien wèl haalbaar.

Kan ik een hypotheek met NHG afsluiten?

U kunt een hypotheek met NHG afsluiten wanneer u onder de grens van € 310.000 blijft voor de aankoop of verbouwing van een woning. En om het huis energiezuiniger te maken kun u tot € 328.600 met NHG lenen. Een hypotheek met NHG kunt u afsluiten voor zowel een bestaande als nieuwbouwwoning. Voorwaarde is wel dat u er vast gaat wonen. Voor een tweede woning, zoals een vakantiehuis, is het niet mogelijk een hypotheek met NHG af te sluiten.

Hypotheek met NHG afsluiten als ZZP-er?

Ook voor ZZP-ers zijn er mogelijkheden. Voor ondernemers is er namelijk in 2019 heel wat veranderd. Waar de inkomenstoets in 2018 nog makkelijk aan te tonen was, op basis van de jaarstukken, aangiftes en aanslagen van de afgelopen drie jaar, is de inkomenstoets in 2019 een stuk lastiger.

Voor de nationale hypotheek garantie in 2019 moet de zelfstandig ondernemer of ZZP’er een rekenexpert van de NHG vragen om de berekening te laten maken. Er worden hier door kosten gemaakt die voor rekening van de ondernemer of ZZP’er komen. Deze kosten hangen af van de totale hypotheeksom en andere bijkomende kosten. Maatwerk-Hypotheek kan u hierin adviseren en begeleiden zodat voor uw situatie de juiste rekenexpert uw cijfers beoordeeld zodat wij voor u dan de gevraagde hypotheek kunnen aanvragen onder NHG bij de geldverstrekker die u dan wenst.

Wilt u dus een hypotheek afsluiten met NHG?  Neem dan contact met ons op zodat u met uw vragen bij ons terecht kunt om de mogelijkheden te bespreken!

Wat is een (ver)bouwdepot?

Op het moment dat u een nieuwbouwwoning koopt dient u al bouwrente te gaan betalen vanaf het moment dat de bouw start. De bouw zal worden onderverdeeld in een aantal fases, die stuk voor stuk worden bereikt. Iedere keer dat de bouw een nieuwe fase bereikt zal het bedrag aan bouwrente oplopen. Het bouwdepot gebruikt u om het benodigde bedrag op een rekening te plaatsen, waarvan u de aannemer vervolgens iedere keer kunt betalen. Indien u kiest voor een bestaande woning en u besluit die te gaan verbouwen kunt u het bouwdepot op een vergelijkbare manier gebruiken. In dat geval kunt u de aannemer vanuit die pot betalen, voor de werkzaamheden die er in de woning worden uitgevoerd.

Gebruik van het bouwdepot

Het bouwdepot wordt door de bank opgezet, zodat u de aannemer, leveranciers of monteurs kunt betalen. Het is hierbij van belang om nota’s van deze bedrijven in te dienen, zodat de geldverstrekker kan controleren of het bouwdepot daadwerkelijk gebruikt wordt voor de aankoop of verbetering van de woning. Dit is bovendien van belang om in aanmerking te komen voor fiscale voordelen.

Rente over het bouwdepot

De geldverstrekker zal u over het algemeen een rente vergoeden over het bedrag in het bouwdepot, die gelijk is aan de hypotheekrente die u betaalt. In een aantal gevallen zal de hypotheekverstrekker u 1% minder rente vergoeden dan het tarief dat u aan de andere kant aan hypotheekrente betaalt. De bedragen die u vanuit het bouwdepot betaalt kunt u aftrekken van uw inkomen, waardoor u een belastingvoordeel geniet. Het is hiervoor van belang dat u kunt aantonen dat de kosten gemaakt zijn voor de aankoop van een woning, of de verbetering hiervan. Zorg ervoor dat u de kosten die u maakt in ieder geval binnen 2 jaar na dato aftrekt van uw belastbare inkomen. Doet u dat niet, dan is het niet langer mogelijk om in aanmerking te komen voor de belastingaftrek.

10 – 20% per jaar boetevrij aflossen

In de meeste gevallen kunt u maximaal 10 – 20% van de hypotheeksom boetevrij aflossen per jaar. Heeft u een hypotheek van €250.000? Dan kunt u tijdens het eerste jaar maximaal €25.000 boetevrij aflossen. Lost u regelmatig af en is er na 5 jaar bijvoorbeeld nog €175.000 van de hypotheekschuld over? Dan kunt u in dat jaar €17.500 boetevrij aflossen, indien we rekenen met 10%. Het is de moeite waard om met uw hypotheekverstrekker overeen te komen dat u meer boetevrij kunt aflossen, indien u daarmee de mogelijkheid openhoudt om uw hypotheek sneller af te betalen.

Waarom zou ik boetevrij extra aflossen?

Het is de moeite waard om gebruik te maken van het boetevrij aflossen, wanneer u wat wilt doen aan uw hypotheekschuld. U zorgt er binnen de maximale boetevrije aflossing voor dat u uw hypotheekschuld omlaag kunt brengen, ten opzichte van de waarde van de woning. Door jaarlijks maximaal 10% van de hypotheekschuld af te lossen zorgt u er behoorlijk snel voor dat uw hypotheek niet zomaar ‘onder water’ komt te staan. Bovendien is de kans groot dat uw loan-to-value ratio voldoende afneemt, om voor een rente-korting in aanmerking te komen. Het boetevrij aflossen op de hypotheek kan de maandlasten op die manier op twee manieren drukken, via een lagere hypotheekschuld en een lagere rente die u betaalt.

Meer aflossen dan boetevrij mogelijk

Wilt u meer dan boetevrij aflossen, bijvoorbeeld door in ons voorbeeld in het eerste jaar al €25.000 af te lossen? Houd er rekening mee dat u 10 – 20% boetevrij kunt aflossen, over de resterende aflossing zal de bank u een boeterente berekenen. De bank loopt inkomsten mis die men niet had kunnen voorzien. De bank zal u een boeterente berekenen, een hypotheekadviseur kan voor u bepalen of de voordelen opwegen tegen deze boete, of dat u beter nog even kunt wachten met uw extra aflossing.

Wat valt onder energiebesparende maatregelen?
  • een HR ketel
  • gevel-, dak-, leiding- of vloerisolatie
  • HR++ (of hoger) beglazing
  • energiezuinige kozijnen en/of deuren en daarmee gelijk te stellen constructieon­derdelen
  • energiezuinige ventilatie inclusief hoog rendement ventilatoren
  • een warmtepomp
  • warmteterugwinning
  • een zonneboiler
  • zonnecellen
  • of een combinatie hiervan
Voordelen bij uw woning te verduurzamen

Voordelen

Gaat u uw bestaande woning energiezuinig verbouwen? Of koopt of herfinanciert u een woning waarin u energiebesparende maatregelen gaat verbouwen? Dan kunt u op drie manieren extra voordeel behalen omdat u meer kunt lenen binnen uw hypotheek:

  • U mag uw hypotheek verhogen of afsluiten tot maximaal 106% van de woningwaarde. Normaal gesproken is dit 100%.

OF

  • U mag tot € 9.000,- extra lenen, bovenop uw maximale hypotheek. Voor deze lening dient uw bruto gezinsinkomen minimaal € 33.000,- per jaar te zijn.

OF

  • U mag op uw nieuwe hypotheek extra lenen tot maximaal € 25.000,- bij een Nul-Op-De-Meter-woning (met een energieprestatiegarantie voor minimaal 10 jaar).
Wat is een nul-op-de-meterwoning?

Nul-op-de-meter betekent dat uw woning geen energie van een energieleverancier nodig heeft. De energiemeter van de woning staat over 12 maanden gezien op nul, of lager.

Energieprestatiecertificaat

Wij beschouwen een woning als een nul-op-de-meterwoning als er een  energieprestatiecertificaat is afgegeven door een onafhankelijke energieadviseur. Uit dit certificaat moet blijken dat de energie die jaarlijks opgewekt wordt minimaal gelijk is aan de energie die verbruikt wordt. Daarbij moet er sprake zijn van extra capaciteit aan energieopwekking voor gebruikersgebonden energie. Het minimum verschilt per woningtype:

  • Vrijstaande of half vrijstaande woning: 3.150 kWh
  • Rijwoning: 2.700 kWh
  • Appartement: 1.780 kWh

Wilt u weten of u in aanmerking komt voor een hypotheek bij een woning  van een nul-op-de-meterwoning, neem contact met ons op.

Verduurzaming woning, normen extra kunnen lenen bij een hypotheek

Normen voor een hogere hypotheek

Op hoofdlijnen geldt: hoe duurzamer uw huis, hoe hoger uw hypotheek mogelijk is. Hieronder zie u hoe hoog de mogelijk hogere hypotheek is per norm.

Duurzaamheidsnorm bij aankoop woning met: Mogelijk hogere hypotheek:
Energielabel A++ of hoger (afgegeven voor 1-1-2015)                 € 9.000
Energieprestatiecoëfficiënt (EPC) tussen de 0 en 0,6                 € 9.000
Energieprestatiecoëfficiënt (EPC) kleiner dan 0                 € 15.000
Nul-Op-De-Meter-woning (met een energieprestatiegarantie voor minimaal 10 jaar)                 € 25.000

In alle overige situaties kom u niet in aanmerking voor extra ruimte in de hypotheek. Daarnaast geldt als aanvullende voorwaarde dat uw inkomen minimaal € 33.000 per jaar is. Het inkomen van uw eventuele partner telt ook mee voor deze grens van € 33.000.

Nadelen bij uw woning te verduurzamen

Nadelen

Ook het verduurzamen van uw woning kent ook nadelen. Het belangrijkste nadeel zijn namelijk de hoge opstartkosten. Veel mensen zien dit als een grote drempel. U moet namelijk eerst een grote investering doen in bijvoorbeeld zonnepanelen en een goede isolering. De terugverdientijd varieert van zeven tot zeventien jaar. Bovendien vergt de winning van duurzame energie ook innovatie. Groene energie is bij veel leveranciers vaker duurder dan traditionele energie.

Wij werken o.a samen met deze geldverstrekkers