De spaarhypotheek herkent u aan het feit dat er gedurende de looptijd een eindkapitaal wordt opgebouwd door middel van een zogenaamde spaarverzekering. Maatwerk-Hypotheek biedt u alle informatie over de spaarhypotheek.

 

Spaarhypotheek: wat is het precies?

De spaarhypotheek valt in de basis onder de aflossingsvrije hypotheken. Dit betekent dat er gedurende de looptijd van de spaarhypotheek niet wordt afgelost op de hypotheekschuld. In plaats daarvan wordt er een bedrag opgebouwd door middel van inleg in een spaarpolis. De spaarinleg kan worden verdeeld in twee delen. Op de eerste plaats is er een deel dat gespaard wordt voor het uiteindelijk aflossen van de spaarhypotheek. Het tweede deel is een overlijdensrisicodeel. De maandlast bij de spaarhypotheek bestaat dus uit deze twee delen in de vorm van inleg, plus een deel dat u aan rente betaalt.

 

Veranderende spaarbedragen bij de spaarhypotheek

De rente die u ontvangt over het spaarbedrag staat gelijk aan de rente die u betaalt over de hypotheekschuld. Dit betekent dat u minder spaarrente ontvangt wanneer u minder hypotheekrente betaalt. Hypotheekrente kan natuurlijk stijgen en dalen. Stijgen de rentetarieven? Dan moet u meer sparen. Dalen de rentetarieven juist? Dan hoeft u minder te sparen in de spaarpolis. Het deel aan overlijdensrisico zorgt ervoor dat de hypotheek wordt afgelost wanneer u tijdens de looptijd van de spaarhypotheek komt te overlijden. In de meeste gevallen is het zo geregeld dat het bedrag wordt uitgekeerd wat u tijdens de looptijd gespaard zou hebben. Dit bedrag moet ervoor zorgen dat de hypotheek kan worden afgelost.

 

Spaarhypotheek voordelen

De spaarhypotheek kent enkele voordelen die belangrijk zijn bij het maken van een keuze voor een hypotheekvorm. Onder de voordelen van de spaarhypotheek vinden we:

  • U profiteert maximaal van de hypotheekrenteaftrek
  • Het spaarbedrag dat opgebouwd wordt is gegarandeerd
  • Er zit standaard een overlijdensrisicoverzekering in de spaarpolis
  • De SEW-uitkering aan het einde van de looptijd is belastingvrij

 

Spaarhypotheek nadelen

Iedere hypotheekvorm heeft eigen voor- en nadelen. Van de spaarhypotheek zijn dan ook zeker enkele belangrijke nadelen te noemen:

  • Het is niet eenvoudig om de spaarpolis naar een andere hypotheekverstrekker mee te nemen
  • Spaarhypotheken zijn duurder dan bankspaarhypotheken
  • De oversluitmogelijkheden zijn beperkt
  • Een lagere hypotheekrente levert u persoonlijk geen voordeel op
  • De spaarhypotheek verlengen is vrijwel onmogelijk
  • Het verhogen van de spaarhypotheek is eveneens vrijwel onmogelijk

 

Bij een nieuwe spaarhypotheek geen recht op aftrek

De spaarhypotheek valt onder de aflossingsvrije hypotheekvormen en deze zijn per 1 januari 2013 afgeschaft. Dit betekent dat het niet is toegestaan om een 100 procent aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Hypotheken die nieuw worden afgesloten mogen dus niet volledig aflossingsvrij zijn. De risico’s zijn namelijk te groot. Daarom is ook besloten om de hypotheekrenteaftrek in te trekken voor aflossingsvrije hypotheekvormen die na 2013 nog worden afgesloten. Het gaat dan om hypotheken die gedeeltelijk aflossingsvrij zijn. Bij de spaarhypotheek heeft u dus geen recht op hypotheekrenteaftrek, waardoor deze hypotheekvorm financieel niet aantrekkelijk is.

 

De maandlasten bij een spaarhypotheek

De maandlasten bij de spaarhypotheek bestaan voor één deel uit rente. Deze rente betaalt u over de gehele openstaande hypotheekschuld. Tijdens de looptijd lost u niets af op deze hypotheekschuld, waardoor u de rente over de hele looptijd betaalt over de hele hypotheekschuld. Het andere deel van de maandlasten bestaat uit premiebetalingen. U betaalt premie voor de spaarverzekering die bij de hypotheek hoort. De premiebedragen die u inlegt zorgen uiteindelijk voor een groot opgebouwd bedrag dat bedoeld is om de hypotheekschuld mee af te betalen aan het einde van de looptijd. Om de hypotheek daadwerkelijk af te kunnen lossen aan het einde van de hypotheeklooptijd is het dus belangrijk dat dit opgebouwde bedrag groot genoeg is.

 

Het oversluiten van de spaarhypotheek

Zeker bij een zeer lage hypotheekrente vragen veel mensen zich af of het niet verstandiger is om de spaarhypotheek over te sluiten. Het spreekt voor zich dat mensen zo veel mogelijk willen profiteren van een lage hypotheekrente. Toch betekent het oversluiten van de spaarhypotheek niet per definitie dat u voordeliger uit bent. Er zijn veel factoren om rekening mee te houden, zoals het vermogen dat is opgebouwd en het vermogen dat u nog op moet bouwen voor de uiteindelijke aflossing. Daarnaast moet er ook rekening worden gehouden met de rentevaste periode. Loopt deze nog lang niet af? Dan kan de boeterente behoorlijk oplopen, waarmee al het financiële voordeel verloren kan gaan. Maatwerk-Hypotheek kan u uiteraard adviseren over uw specifieke voor- en nadelen van het oversluiten van de spaarhypotheek.

 

Lage rente bij de spaarhypotheek brengt meer gevolgen mee

Wanneer de hypotheekrente zeer laag staat, dan gaan veel woningeigenaren bekijken of het voordelig is om over te sluiten. Dit geldt uiteraard ook voor mensen met een spaarhypotheek. Echter, deze mensen hebben te maken met meer gevolgen van een lage rente dan alleen het betalen van lagere rentebedragen. De maandlasten gaan inderdaad wel omlaag wanneer er een lagere hypotheekrente actief is, maar de rentevergoeding die u over het opgebouwde vermogen ontvangt wordt ook lager. Dit betekent dat u meer premie moet gaan betalen om uiteindelijk voldoende vermogen op te bouwen voor de aflossing van uw spaarhypotheek. Dit betekent dat een lagere rente voor u helemaal niet zo voordelig is dan het op het eerste oog lijkt.

 

De spaarhypotheek oversluiten is vaak duur

Het financiële voordeel wordt dus voor een deel weggevaagd door het feit dat u meer premie moet gaan betalen. Dit betekent dat de maandlasten niet zo veel lager worden als u wellicht had gedacht wanneer u enkel kijkt naar het voordeel van een lagere rente. Hier komt bij dat het oversluiten van de spaarhypotheek geld kost. U krijgt opnieuw met notariskosten te maken en de administratieve kosten kunnen ook hoog oplopen. Wanneer de rentevaste periode nog lange tijd loopt, dan kan de boeterente die u aan de hypotheekverstrekker moet betalen flink oplopen. Uiteindelijk kan oversluiten daarmee financieel nadelig zijn, zelfs wanneer dit betekent dat u van een lagere hypotheekrente gaat profiteren. Laat u daarom altijd adviseren. Hiervoor bent u welkom bij Maatwerk-Hypotheek.

 

Advisering over de spaarhypotheek

Heeft u een spaarhypotheek en wilt u weten of oversluiten voor u voordelig of juist nadelig is? Gaat u verhuizen en wilt u meer weten over de opties met betrekking tot de spaarhypotheek? Maatwerk-Hypotheek helpt u graag verder. Wij kunnen u van een onafhankelijk advies voorzien. U kunt bij ons een afspraak maken voor professionele adviseren over de spaarhypotheek.